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为小孩购买港险真的划算吗?

又到开学季,妈妈们又开始为孩子和自己尝试做投保规划。不少广州妈妈将目光转向了近邻的港险,根据香港保业监理处公布的统计数据,港险公司向内地访客销售的新保单近三年来每年以保持超过50%以上的速度在增长,2014年一季度,来自内地访客的新单保费达49亿港元,同比增长75%,占首季香港个人新单保费的18.2%。而随着单独二胎政策的开放,越来越多的父母为小孩购买港险。那么,赴港买港险真的划算么?

港险好处:费率低、收益高、覆盖广


记者在广州的几个妈妈论坛网上关注到,开学在即,不少妈妈都在讨论去香港买港险是否划算的问题,打算给小孩和家人买相关的港险产品。一位妈妈就表示,她看到港险的费率低收益高,有些心动,但两地的法律法规不尽相同,而汇率又时常在变动,一时拿不定注意究竟要不要赴港买港险。

通常来说,吸引内地人到香港买港险,主要是港险具备有费率低、收益高和覆盖广这三个特点。资料显示,目前进驻香港的港险公司有150多家,港险市场竞争非常激烈,加上人民币和港币之间存在汇率计算,所以价格相对便宜。目前这种特点在保障型险种中表现明显,在同等投保条件下,香港的费率低于内地20%~50%。此外,香港的分红保单平均回报率为每年4%~5%,内地的为3%左右,而且免责条款比较少。

那么,对于那些想要赴港买港险的内地人来说,去香港买哪些港险更划算呢?招商银行私人银行投资顾问李婷对记者表示,内地居民赴港购买重大疾病险、高端医疗险和大额寿险比较划算,而意外险则是在内地买更为划算。

港险风险:理赔不便、汇率风险大

不过,赴港买港险也并非就如看上去的这般美好,当中仍然存在隐藏的风险,如理赔难、汇率风险等都是投资者需要面对的。

赴港买港险,最大的风险来自于人民币汇率的变化。因为购买港险必须用港币或美金,随着这两种钱币的贬值,汇率存在相当大的风险。同时,也存在法律风险,李婷向记者举例称,如中国法律失踪2年可宣告死亡,香港却规定,失踪7年才能宣告死亡,如果在大陆长期生活在香港需要重新请律师准备赔付法律证明,而在香港买的港险在中国不具备避税避债功能。此外,由于期限长,需要长期服务,而港险在香港,生活在内地会造成服务上的不便利,例如变更受益人,变更年金的领取方式都不如在内地投保操作便利。

划算例子1重疾险

就重大疾病险来说,香港的重疾险保障范围更广、保费低且保障时限长。以同样是35岁的非吸烟男性客户投保为例,按照100万元(人民币,下同)的保额,分10年缴纳,在内地每年所需要缴纳的保费为9.2万,保障到80岁,而香港某公司的港险仅需每年缴纳4.4万,仅为境内保费的一半左右,且最高保障年限能达到100岁。李婷表示,内地规定重疾至少包含6种,共有25种重疾全国适用统一条款,而香港多数险种包含30多种重疾,有部分甚至50种以上重疾种类。另一方面,内地保险公司对疾病的定义更严格,例如“遗传性疾病、先天染色体异常”、“被保人2年内自杀”等许多情况均不在内地保险公司承保之列,而香港则只有“被保人1年内自杀”和“触犯法律”两项“不保”。

划算例子2高端医疗险

对于高端医疗险而言,李婷认为,港险的覆盖范围虽不如内地广,但针对性更强。以投保客户30岁为例,内地保险选择全球(除美国)范围的住院加门诊保障共需支出保费3.3万元,即可获得每年最高2000万的住院保障及50万的门诊保障,而同等条件下,港险则需2.8万元,即可享受最高1440万每年的医疗保障费用。尽管这方面差别不大,但港险可以选择一定范围内的费用自付,超出该范围才由港险公司赔付,如此,可以大幅度降低每年需要交纳的保费。如果按照这种投保方式,每年9.6万以内的医疗费用由投保人支出,则仅需1.7万元即可享受最高1440万每年的医疗费用,杠杆比为 1:847,也与目前国内医保的覆盖范围吻合,即小病可以用普及医保,大病可以用高端医保,实现低费用,全覆盖的效果。

划算例子3大额寿险

赴港买大额寿险也比较划算。例如香港某港险公司的一款大额寿险,用客户缴纳等值100万美金的保费,在87岁之前不论任何原因身故,都可以获得500万美金的赔偿,直接赔付给受益人。该产品保底收益为每年3.08%,现行利率为4.2%。如果客户健在,按照目前的现行利率和风险保费,客户同样可以拿到差不多金额的现金价值。李婷分析称,香港寿险的赔付比例相当于1∶5,如果使用贷款,赔付比例相当于1∶22,而内地没有这么高赔付比例的寿险,保单贷款利率通常为5.6%,较香港保单贷款利率相对弱势。

不过,也并非所有港险都是在香港买划算。李婷认为,内地的意外险往往性价比优于香港公司,同时目前境外的保险公司一般也不接受以意外险作主险。她建议,其实内地和香港的险种均各有所长,投资者不应盲目跟风,在选购险种时要根据专业人士的意见,再综合自己的实际保障需求做出最合适的选择。她表示,无论购买任何一种险种,都需要对内地和香港两地进行价格对比,其中一个重要的衡量工具就是杠杆率,即保障总额除以总保费支出,倍数越高,保障的性价比显然也越高。

理财师建议内地居民买港险主要注意三点

1.购买港险,需要本人赴港签约,否则保单不能生效。赴港买港险时,需要携带港澳通行证和身份证,同时提供居住地证明。如替配偶投保,需要提供结婚证或户口簿;为子女投保,需提供出生证。

2.保费宜直接交给港险公司,切勿以中介人的名字为抬头收款人,并应向港险公司索取正式收据。投保人应与投保中介人建立多种联系方法,必要时亦应直接联络港险公司。由于投保人身处内地,投保人应不时上网浏览港险公司的资讯或查阅自己保单账户的情况。

3.理赔方式。在香港投保发生赔付后,一般的理赔程序是投保人把所有单据寄到香港,7个工作日之内港险公司审核完毕并赔付。通常港险赔付的途径有两种,一是寄送支票(涉及到身故赔偿的需要受益人亲自来港),二是寄送汇票,客户可以根据自己的需求进行选择。


香港保业协会(4008851501)提醒投保人:一定要选择有资质的港险经纪行


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